汽車金融創新先要管好“剎車”

　　近期，有個別汽車公司或經銷商推出零首付或低首付融資購車方案，在汽車金融行業激起波瀾。

　　消費者在關注之余，也產生不少疑問：買車、租車首付不花錢，有這美事兒？刷卡手續費、汽車裝飾費、高額保險費是不是等著消費者大把掏錢？

　　在回答這類疑問之前，筆者以為，先應全面、客觀地厘清我國汽車金融發展的現狀。

　　汽車金融是指與汽車工業生產、銷售、設計等環節相關的一系列金融服務的統稱，一般包括資金籌集、汽車保險、抵押貼現、融資租賃、信貸運用、二手車融資等內容。其中，汽車消費信貸(即貸款買車)是汽車金融最常見的形式之一。目前，我國汽車金融市場的參與機構有持牌的汽車金融公司、商業銀行、融資租賃公司、類金融公司(擔保公司)等幾類。隨著電商渠道發展，二手車電商也開始涉足融資租賃領域。總體看，汽車金融公司和商業銀行是我國汽車消費信貸領域最主要的兩類機構。

　　2003年以來，隨著汽車金融公司相關監管規則發布，我國持牌的汽車金融公司數量從無到有，不斷發展壯大，背靠汽車工業“大樹”的汽車金融市場也進入有序發展階段。此后，隨著融資租賃等新模式不斷涌現，我國汽車金融行業保持高速增長，也促進了汽車銷量大幅增加。

　　但是，類似零首付或低首付融資購車這樣的汽車金融創新，不能只顧著“踩油門”，更要看清“剎車”靈不靈。現階段國內汽車金融業務的風險控制并不完美，歷年的消費者投訴中，涉及車貸、融資租賃、貸款手續費等問題依然不少。突出表現在三方面：一是汽車金融機構在協助申請者審批汽車消費貸款時，缺乏完善的信用審核程序，部分資質欠佳的申請者可能用各類“灰色”增信形式通過審批，增加了壞賬風險；二是為搶占市場推出的“零利率”“零首付”政策，難免有部分潛在高風險客戶蒙混過關；三是部分汽車金融機構對放款客戶貸中監控或有不足，對已出現風險的客戶沒能提前預警，貸后又與客戶無實質聯系，缺少對消費者信用變化的實時監控。

　　這些潛在問題，不僅可能存在于汽車金融行業本身，也可能反映在汽車經銷商、汽車配件租賃、二手車買賣等諸多環節，既增加了消費者選擇汽車金融服務的成本，又容易引發車貸費用“貓膩”、車貸套路貸、二手車貸騙局等一系列問題。

　　汽車金融要創新發展，必須要有好的“剎車”系統，它包括良好的金融風險控制能力、科學的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規、完善的社會信用體系，以及全面的行為監管和功能監管等內容。對汽車金融領域的各類機構而言，要時刻明晰，增加業績要以防范好風險為前提。用長期、發展的眼光看待汽車金融乃至整個汽車市場，扎扎實實做好服務實體經濟和服務消費者的工作。

　　一方面，要在熟知傳統征信系統的基礎上，加快運用金融科技手段，建立健全汽車金融機構風控體系，不斷完善汽車金融機構的信用評估模型及風控策略，全面提升風險防控能力；另一方面，要加強汽車銷售渠道和金融獲客渠道管理，通過對渠道建立準入標準、違約處理機制以及回溯評級機制，提升汽車金融機構的運營效率，實現對汽車金融行業風險的有效管理。